房贷年限与年龄的关系是什么?房贷款50万第几年还清划算呢?
房贷年限与年龄的关系是什么?
借款人年龄越大,房贷年限越短,多数银行将房贷的年龄限制为“借款人年龄+贷款年限”之和不超过75,且借款人小于70岁。
近期,南宁地区个别银行放宽了“购房年龄+贷款年限”,房贷年龄期限可延长至80岁,不过最长贷款年限还是30年。继南宁地区放宽年龄限制后,各地房贷政策陆续迎来松绑。目前,北京地区有部分银行将借款人年龄限制进行调整。北京地区首套房贷款最长期限为25年,有个别银行规定,首套房借款人可贷至80周岁,还有银行规定,二套房借款人可贷至85周岁。
专业人士认为,房贷年龄期限可延长与延迟退休有一定的关系,因为延迟退休后,借款人收入保障的年限也会增加;另外也与当前贷款额度比较充裕有关。
总的来说,房贷年龄限制放宽,对于部分中年人或老年人是较好的消息。
房贷的年龄怎么规定的?
一般规定借款人年龄需满18周岁,具备完全民事行为能力。贷款年龄上限是男性60周岁,女性55周岁。借款人申请住房按揭贷款或者抵押贷款,贷款期限+当前年龄不得超过银行贷款年龄限制,也就是男性60周岁,女性55周岁。公积金贷款最长年限不超过借款人退休后5年。比如男性60岁退休的,最长年限只能贷到借款人65岁;女性55岁退休,最长年限只能贷款到借款人60岁时。
房贷利率4.1怎么算利息?
客户选择的房贷还款方式不同,利息计算方式也会有所不同:
一、等额本息
等额本息规定在整个还款期限内,月还款额都保持一致不变(利息和本金占比会不断变化,还款前期利息占比重,随着客户不断还款,利息占比逐月递减,本金占比逐月递增)。
计算公式是:
月还款额(本金+利息)=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
总利息=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]×还款月数-贷款本金
举例说明:
申请的房贷总金额六十万,期限二十年,按4.1%的利率计算:
月还款额(本金+利息)=[600000×4.1%/12×(1+4.1%/12)^240]÷[(1+4.1%/12)^240-1]=3667.58。
总利息=[600000×4.1%/12×(1+4.1%/12)^240]÷[(1+4.1%/12)^240-1]×240-600000=280218.15。
二、等额本金
等额本金是先将贷款总额等分,然后每月偿还相同数额的本金和剩余贷款在该月产生的利息。随着客户的不断还款,剩余本金越来越少,每月产生的利息会越来越少,月还款额自然也会越来越少。
计算公式是:
月还款额(本金+利息)=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
月利息=(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
举例说明:
申请的房贷总金额六十万,期限二十年,按4.1%的利率计算:
首月月还款额(本金+利息)=(600000÷240)+(600000-0)×4.1%/12=4550。之后月还款额每月递减8.54。
首月利息=(600000-0)×4.1%/12=2050。总支付利息为247025。
近二十年来,我国的房价持着一路上涨的趋势,直至今日,很多人已经是在“望房兴叹”了,因为实在是买不起房。因此很多人只能选择贷款买房,可是房贷期限又比较长,有不少人不太愿意花那么长的时间去还贷款,就打算等手里头有钱了就提前还贷。那么,房贷款50万第几年还清划算呢?可以从这两点因素出发!
首先要看房贷类型,房贷有公积金贷款、纯商业贷款、组合贷款三种,如果是办的公积金贷款,其实没有必要提前还贷的。公积金贷款本身就是利率最低的贷款,50万贷款比纯商贷要少几十万的总利息,并且还是从公积金账户余额划扣还款,不够的再从还款卡里扣钱。
要是纯商贷提前还贷,则要从还款方式、还款剩余时间进行分析。纯商贷通常有等额本息、等额本金两种还款方式,不同还款方式提前还贷划算的时间有所不同,具体如下:
1、等额本金是每月还款本金固定,利息会随着本金的减少逐月递减,这种还款方式提前还贷,最好是在还款期限1/3前还清,像30年贷款在前10年提前还贷都是比较划算的,如果还款时间已经过了10年就不建议提前还贷了。
2、等额本息是每个月的还款金额相同,本金占比时间短,前期利息比例大,这种方式越早提前还贷越好,但是还款时间不要超过5年,否则前提大部分还的都是利息,如果超过5年再提前还贷就没那个必要了,利息都快还清了。
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